आपकी आय और क्रेडिट स्कोर आपके ऋण अनुमोदन की संभावनाओं को कैसे आकार देते हैं

लेखक पैसाबाज़ार के सीईओ हैंएक ऋणदाता ऋण आवेदन का मूल्यांकन कैसे करता है, इसके बारे में जागरूकता पैदा करने से संभावित उधारकर्ताओं को बेहतर योजना बनाने और उपयुक्त प्रस्तावों के लिए पात्र बने रहने में मदद मिल सकती है। ऋणदाता आपके ऋण को मंजूरी देते समय संपूर्ण जोखिम मूल्यांकन करते हैं। पॉलिसी और अंडरराइटिंग मानदंड मोटे तौर पर आपकी भुगतान करने की क्षमता और भुगतान करने के आपके इरादे पर आधारित होते हैं, और इसमें आपकी मासिक आय, क्रेडिट इतिहास, वर्तमान दायित्व, आय स्थिरता, नियोक्ता, वर्तमान ऋण इत्यादि जैसे कुछ कारक शामिल होते हैं।ऋणदाता यह विश्लेषण यह समझने के लिए करता है कि क्या उधारकर्ता ने अतीत में जिम्मेदार क्रेडिट व्यवहार का प्रदर्शन किया है, समय पर ऋण चुका सकता है और क्या जोखिम ऋणदाता की क्रेडिट नीति का पालन करता है। पिछले क्रेडिट व्यवहार को क्रेडिट इतिहास में संक्षेपित किया गया है, पुनर्भुगतान क्षमता का आकलन आय के माध्यम से किया जाता है और मौजूदा ऋण और आय प्रोफ़ाइल का उपयोग करके जोखिम का पता लगाया जाता है।

आपकी आय का प्रभाव

आपकी आय एक महत्वपूर्ण मानदंड है जो आपके ऋण की स्वीकृति निर्धारित करती है, लेकिन ऋणदाता आपके ऋण आवेदन का विश्लेषण करते समय आपकी सकल आय से परे देखते हैं। आपकी आय की स्थिरता और निरंतरता, नियोक्ता प्रोफ़ाइल, रोजगार का प्रकार, उद्योग का प्रकार आदि पर भी विचार किया जाता है।अनुरोधित ऋण राशि, आयु और प्रस्तावित ऋण अवधि भी आपके ऋण अनुमोदन या स्वीकृत ऋण राशि को प्रभावित कर सकती है। अधिक आय बड़ी ऋण राशि के लिए आपकी पात्रता में सुधार कर सकती है।

आपके मौजूदा ऋण का प्रभाव

उच्च आय एक आवेदक की उधार लेने की क्षमता में सुधार कर सकती है, लेकिन इसे सामर्थ्य के साथ भ्रमित नहीं किया जाना चाहिए।एक महत्वपूर्ण कारक जिस पर ऋणदाता विचार करते हैं वह मौजूदा ईएमआई दायित्व और वित्तीय प्रतिबद्धताएं हैं। ऋणदाता जिम्मेदार उधार लेना पसंद करते हैं, और आवेदक की मौजूदा वित्तीय प्रतिबद्धताएं ऋण अनुमोदन प्रक्रिया में महत्वपूर्ण भूमिका निभाती हैं। केवल यह मूल्यांकन करने के बजाय कि आवेदक पर्याप्त कमाता है या नहीं, ऋणदाता यह जानना चाहते हैं कि क्या आवेदक प्रस्तावित ऋण का भुगतान आराम से कर सकता है।आपका मौजूदा ऋण, जिसकी गणना निश्चित दायित्व से आय अनुपात (एफओआईआर) के माध्यम से की जाती है, एक बड़ा कारक है। आदर्श रूप से, जिस नए ऋण के लिए आप आवेदन कर रहे हैं उसकी ईएमआई सहित आपकी निश्चित देनदारी, आपकी शुद्ध मासिक आय के 55% से कम होनी चाहिए।समान क्रेडिट स्कोर वाले दो आवेदक रु. 1 लाख मासिक और मौजूदा ईएमआई रु. 15,000 और रु. क्रमशः 55,000 का मूल्यांकन अलग-अलग किया जा सकता है। जबकि पहले आवेदक को रुपये का ऋण चुकाने का अवसर मिलता है। 40,000 मासिक, काफी आराम से ऋण स्वीकृत करवा सकता है, अन्य आवेदक, जिनकी देनदारियां पहले से ही बढ़ी हुई हैं, सीमित वृद्धिशील उधार क्षमता के कारण ऋण स्वीकृत कराने में सक्षम नहीं हो सकते हैं।

आपकी आय के स्रोत का प्रभाव

आय के बदलते रास्ते के साथ, ऋणदाता भी तेजी से आय के स्रोतों के वर्तमान परिदृश्य की ओर बढ़ रहे हैं। उन्होंने विश्लेषण करना शुरू कर दिया है कि क्या आय पहचान योग्य है, लंबी अवधि तक टिकाऊ है और प्रस्तावित ऋण चुकाने के लिए पर्याप्त है।वेतनभोगी उधारकर्ताओं के पास अभी भी सबसे अनुमानित और दस्तावेजी आय पैटर्न है, जो उन्हें सबसे पसंदीदा उधारकर्ता बनाता है क्योंकि उनके मामले में जोखिम मूल्यांकन काफी आसान है। वेतनभोगी उपभोक्ताओं में भी, सरकारी या बड़ी बहुराष्ट्रीय कंपनियों में कार्यरत लोगों के पास अनुमोदन की संभावना अधिक होती है।आपके नियोक्ता और उद्योग की प्रोफ़ाइल भी कुछ लोगों के लिए एक महत्वपूर्ण कारक हो सकती है। उदाहरण के लिए, उच्च आय के बावजूद, यदि आप जिस कंपनी में कार्यरत हैं वह नई है, जैसे स्टार्ट-अप, या किसी ऐसे क्षेत्र में काम करती है जिसके साथ भविष्य में कुछ जोखिम जुड़े हो सकते हैं, तो आपका ऋण आवेदन अस्वीकार किया जा सकता है।

स्व-रोज़गार/व्यवसाय मालिकों का मूल्यांकन उनके वित्तीय विवरण, आय स्थिरता, व्यावसायिक विंटेज, बैंकिंग व्यवहार और अन्य मापदंडों के आधार पर किया जाता है। कई मामलों में, ऋणदाता विसंगतियों को देखते हैं और इस प्रकार उन मामलों में जोखिम मूल्यांकन चुनौतीपूर्ण हो सकता है। हालाँकि, एक स्थापित व्यवसाय और एक मजबूत व्यवसाय मॉडल, स्वस्थ व्यक्तिगत वित्तीय स्वास्थ्य के साथ, अनुमोदन की संभावना बढ़ाने और सर्वोत्तम प्रस्ताव प्राप्त करने में मदद कर सकता है।डॉक्टर, वकील, सीए, वित्तीय सलाहकार, आर्किटेक्ट आदि जैसे स्व-रोज़गार पेशेवरों के पास एक स्थापित पेशेवर प्रोफ़ाइल के बाद भी परिवर्तनीय आय पैटर्न हो सकता है। इससे कुछ मामलों में ऋण अनुमोदन के दौरान चुनौतियों का सामना करना पड़ सकता है।फ्रीलांसरों या असंगठित क्षेत्रों में काम करने वालों की पारंपरिक कमाई प्रोफ़ाइल कम हो सकती है, और आय पैटर्न भी असंगत हो सकते हैं। यह ऐसे मामलों में दस्तावेज़ीकरण और मूल्यांकन को बहुत महत्वपूर्ण बना सकता है और अधिकांश ऋणदाताओं द्वारा कड़ी जांच की जा सकती है।

आपके ऋण अनुमोदन की संभावनाओं पर आपके क्रेडिट स्कोर का प्रभाव

एक मजबूत क्रेडिट स्कोर उधारकर्ता के अनुशासित क्रेडिट व्यवहार को इंगित करता है और डिफ़ॉल्ट के जोखिम को कम करता है। हालाँकि, ऋणदाताओं को अभी भी आय, मौजूदा दायित्वों, ऋण राशि और अन्य पात्रता मापदंडों के आधार पर आवेदक का मूल्यांकन करना होगा।इसी तरह, अन्य पात्रता शर्तों को पूरा करने के बावजूद, खराब स्कोर वाले आवेदक को ऋण मिलने की संभावना नहीं है। कम स्कोर के पीछे का कारण भी मायने रखता है; अवैतनिक ऋण और अतीत से चूक आपके क्रेडिट प्रोफ़ाइल के लिए हानिकारक हैं और लगभग अस्वीकृति की गारंटी देते हैं।

उधारकर्ताओं के लिए आगे का रास्ता

किसी की वर्तमान वित्तीय स्थिति और साख का विश्लेषण करना महत्वपूर्ण है। उच्च आय, उच्च क्रेडिट स्कोर और सीमित देनदारियों वाले आवेदक ऋणदाताओं के लिए सबसे उपयुक्त आवेदक हो सकते हैं। लेकिन ग्रीन ज़ोन में सभी तीन मापदंडों को बनाए रखना सभी आवेदकों के लिए संभव नहीं है, खासकर उन लोगों के लिए जिन्हें आपात स्थिति के दौरान ऋण की आवश्यकता होती है।सभी उधारदाताओं के अपने स्वयं के पात्रता मानदंड होते हैं, जो उनकी जोखिम लेने की क्षमता, उत्पाद नीतियों, उधारकर्ता के साथ मौजूदा संबंध, आंतरिक क्रेडिट मॉडल, आय मूल्यांकन पद्धति आदि पर आधारित हो सकते हैं। कुछ नाम है।एक उधारकर्ता एक ऋणदाता की पात्रता आवश्यकताओं के आधार पर फिट नहीं हो सकता है, लेकिन उनकी नीतियों के आधार पर दूसरे ऋणदाता द्वारा समायोजित किया जा सकता है। एक वित्तीय बाज़ार ऐसी स्थितियों में बहुत मददगार हो सकता है जहां आवेदक कई उधारदाताओं से उपलब्ध ऋण प्रस्तावों की तुलना कर सकता है और ऋणदाताओं की पात्रता मानदंड और उसकी वित्तीय स्थिति और साख के आधार पर उन लोगों की पहचान कर सकता है जहां ऋण स्वीकृत होने की संभावना सबसे अधिक है।क्रेडिट मार्केटप्लेस आज केवल ऋण देने से लेकर उपभोक्ताओं को उधार लेने के निर्णय लेने में मदद करने तक विकसित हो गए हैं।

अंततः

आय पुनर्भुगतान क्षमता स्थापित करती है, और क्रेडिट इतिहास इस बात का सबूत देता है कि उधारकर्ता ने अतीत में क्रेडिट को कैसे संभाला है, जबकि मौजूदा दायित्व यह निर्धारित करते हैं कि उधारकर्ता कितना अतिरिक्त ऋण चुकाने में सक्षम हो सकता है।समग्र जोखिम का आकलन करने के लिए ऋणदाता उधारकर्ता की प्रोफ़ाइल में इन मापदंडों की जांच करते हैं। बड़े ऋण को सुरक्षित करने के लिए उधारकर्ताओं को एक पैरामीटर को अनुकूलित करने का लक्ष्य नहीं रखना चाहिए। इसके बजाय, उन्हें अपनी संपूर्ण वित्तीय प्रोफ़ाइल का मूल्यांकन करना चाहिए और इसे सबसे उपयुक्त प्रस्ताव के साथ मिलाने का प्रयास करना चाहिए जो लंबे समय में किफायती और टिकाऊ हो।आवेदक 5-बिंदु “ऋण स्वीकृति तत्परता” चेकलिस्ट बना सकते हैं जो 5 सरल प्रश्नों का उत्तर देता है – क्या मेरी आय स्थिर और अच्छी तरह से प्रलेखित है, मेरा वर्तमान ऋण क्या है, क्या मैं लंबी अवधि में नई ईएमआई का भुगतान कर सकता हूं, क्या मेरी क्रेडिट रिपोर्ट स्वस्थ और सटीक है और क्या मैंने सर्वश्रेष्ठ खोजने के लिए ऑफ़र की तुलना की है।