गलत बिक्री रोकने, रिटर्न बढ़ाने में मदद के लिए इरडा की योजना

मुंबई: भारतीय बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण (आईआरडीए) ने कमीशन-संचालित बोली युद्धों और अत्यधिक अग्रिम वितरक भुगतान को समाप्त करने के लिए प्रबंधन के कमीशन और खर्च (ईओएम) पर वैधानिक सीमाएं पेश कीं, यह सुनिश्चित करते हुए कि कम प्रीमियम, बेहतर निवेश रिटर्न और गलत बिक्री में कमी के माध्यम से लागत दक्षता सीधे पॉलिसीधारकों को दी जाती है।

इरडा ने बीमा वितरण को मुख्य रूप से अधिग्रहण-और-कमीशन मॉडल से हटाकर लागत नियंत्रण, दृढ़ता, पारदर्शिता और ग्राहक सुरक्षा पर केंद्रित करने का प्रस्ताव दिया है। प्रस्तावों में उत्पाद-स्तरीय कमीशन सीमा, प्रयास-आधारित पारिश्रमिक, ऋण के साथ बीमा को बंडल करने पर प्रतिबंध और जीवन बीमा कमीशन के समय में बदलाव शामिल हैं। हालाँकि, उपाय अभी भी प्रस्ताव हैं, अंतिम नियम नहीं, परामर्श प्रक्रिया 25 अक्टूबर, 2026 तक खुली रहेगी।

इरडाई ने उत्पाद-स्तरीय कमीशन कैप को वापस लाने का प्रस्ताव दिया है जिसे 2023 में हटा दिया गया था। उदाहरण के लिए, जीवन बीमा वितरण संस्थाओं के लिए प्रथम वर्ष के कमीशन को 10 साल या उससे अधिक की प्रीमियम भुगतान शर्तों वाली पॉलिसियों के लिए 20% तक सीमित किया जा सकता है, जबकि स्वास्थ्य बीमा कमीशन को पहले वर्ष में 15% और नवीनीकरण पर 5% तक सीमित किया जा सकता है। प्रस्तावों ने दलालों, ऑनलाइन एग्रीगेटर्स, कॉर्पोरेट एजेंटों और बैंकों के राजस्व के बारे में चिंताएं बढ़ा दी हैं जो बीमा वितरण से महत्वपूर्ण आय अर्जित करते हैं।

बीमा दलाल, डिजिटल वितरण प्लेटफ़ॉर्म और अन्य मध्यस्थ जो कमीशन आय पर बहुत अधिक निर्भर होते हैं, अधिक उजागर होते हैं, इसके बाद महत्वपूर्ण बैंकएश्योरेंस या क्रेडिट-लिंक्ड बीमा आय वाले बैंक और एनबीएफसी होते हैं। पॉलिसीबाजार की मूल कंपनी पीबी फिनटेक 24 सितंबर को 36% गिर गई, जबकि टर्टलमिंट 20% गिर गई; कई बैंकों के शेयरों में भी गिरावट आई। विश्लेषकों ने कहा कि दलालों, बैंकों और गैर-बैंक ऋणदाताओं के राजस्व पर व्यक्तिगत एजेंटों की तुलना में अधिक असर पड़ेगा।इरडा ने प्रयास-आधारित कमीशन का भी प्रस्ताव दिया है, जिसके तहत पारिश्रमिक को उत्पाद जटिलता, पॉलिसी बेचने और सर्विसिंग में शामिल प्रयास और वितरण चैनल जैसे कारकों से जोड़ा जाएगा। इससे उन उत्पादों पर भुगतान कम हो सकता है जहां शामिल प्रयास के सापेक्ष कमीशन अधिक है।

व्यक्तिगत एजेंट भी उत्पाद-वार कमीशन सीमा के अधीन हैं, लेकिन इसका प्रभाव दलालों, बैंकों और अन्य बड़े वितरण चैनलों की तुलना में कम होने की उम्मीद है। प्रस्ताव कुछ उत्पादों में एजेंटों के लिए अपेक्षाकृत उच्च कमीशन सीमा और ग्रामीण और कम सेवा वाले क्षेत्रों से व्यापार के लिए अतिरिक्त प्रोत्साहन प्रदान करते हैं।

गैर-जीवन बीमा पर प्रभाव कम स्पष्ट है। मोटर बीमा में, तृतीय-पक्ष प्रीमियम को विनियमित किया जाता है, और Irdai ने तृतीय-पक्ष मोटर बीमा पर कमीशन को समाप्त करने का प्रस्ताव दिया है। स्वास्थ्य बीमा में, बिक्री प्रोत्साहन में कमी से नई पॉलिसी में वृद्धि प्रभावित हो सकती है; यदि स्वस्थ ग्राहक खरीदारी के प्रति कम इच्छुक हैं जबकि उच्च स्वास्थ्य जोखिम वाले लोग कवर की तलाश जारी रखते हैं, तो बीमाकर्ताओं को प्रतिकूल चयन का सामना करना पड़ सकता है। संपत्ति बीमा मूल्य निर्धारण वैश्विक पुनर्बीमा चक्र से भी प्रभावित होता है।

उच्च कमीशन उन उत्पादों को बेचने के लिए प्रोत्साहन पैदा कर सकता है जो ग्राहकों के लिए सबसे उपयुक्त उत्पादों के बजाय वितरकों के लिए अधिक पारिश्रमिक उत्पन्न करते हैं। यह चिंता विशेष रूप से बैंकएश्योरेंस के लिए प्रासंगिक है, जहां बैंक अपने अन्य वित्तीय उत्पादों के साथ-साथ बीमा भी वितरित करते हैं। इरडा के प्रस्तावों में कमीशन की सीमा तय करके, जीवन बीमा भुगतान की संरचना में बदलाव और ऋण के साथ बीमा के बंडलिंग को प्रतिबंधित करके इसका समाधान करने का प्रयास किया गया है।