यूपीआई अब व्यापारी भुगतान पर हावी है: क्या कार्ड कम उपयोगी होते जा रहे हैं?

आज भारत में लगभग किसी भी दुकान में चले जाइए, किराना स्टोर, फार्मेसी, सड़क किनारे खाने की गाड़ी, आपको वही चीज़ दिखाई देगी।काउंटर के पास टेप किया हुआ एक छोटा क्यूआर कोड, और जब आप इसे स्कैन करते हैं तो एक दुकानदार मुश्किल से ही ऊपर देखता है। अब कोई भी “नकद या कार्ड” नहीं पूछता।वह रोजमर्रा की आदत, जिसे महीने में अरबों बार दोहराया जाता है, आपको वह सब कुछ बताती है जो आपको जानना चाहिए कि भारत का भुगतान बाजार किस ओर जा रहा है।संख्याएँ अब पुष्टि करती हैं कि वह दृश्य क्या बताता है। UPI यूं ही लोकप्रिय नहीं हो गया है. इसने कार्डों की सीधी कीमत पर चुपचाप चेकआउट काउंटर पर कब्ज़ा कर लिया है।

वास्तव में UPI कितना बड़ा हो गया है

नेशनल पेमेंट्स कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया (एनपीसीआई) द्वारा जारी आंकड़ों के मुताबिक, अगस्त में यूपीआई ने 29.82 लाख करोड़ रुपये के रिकॉर्ड 24.51 अरब लेनदेन किए। यह जुलाई में 23.66 बिलियन लेनदेन से अधिक है, और एक साल पहले इसी महीने की तुलना में 22% अधिक है।एनपीसीआई ने कहा कि रक्षा बंधन सहित त्योहारी सीजन ने रोजमर्रा के हस्तांतरण और छोटे उपहारों के माध्यम से वॉल्यूम को अतिरिक्त बढ़ावा दिया है।

आगे ज़ूम करें और स्केल को समझना कठिन हो जाएगा। यूपीआई का वार्षिक लेनदेन मूल्य वित्त वर्ष 2017 में 0.07 लाख करोड़ रुपये से बढ़कर वित्त वर्ष 26 में लगभग 314 लाख करोड़ रुपये हो गया है, जो एक दशक में 4,000 गुना से अधिक की वृद्धि है।सरकार की आधिकारिक संचार शाखा, प्रेस सूचना ब्यूरो (पीआईबी) के अनुसार, इसी अवधि में वार्षिक मात्रा लगभग 12,000 गुना बढ़ गई है।यूपीआई अब 11 देशों में उपलब्ध है, जिसमें नवीनतम उज़्बेकिस्तान शामिल हुआ है।

आज कार्ड वास्तव में कहां खड़े हैं

यह वह जगह है जहां यह व्यापारी भुगतान के लिए विशिष्ट हो जाता है, वह पैसा जो आप किसी दुकान पर खर्च करते हैं, न कि वह जो आप किसी मित्र को हस्तांतरित करते हैं।

जुलाई में भारत का डिजिटल मर्चेंट पेमेंट मार्केट साल-दर-साल 19.6% बढ़कर 11.73 लाख करोड़ रुपये हो गया। उसमें से, UPI की पर्सन-टू-मर्चेंट (P2M) हिस्सेदारी रिकॉर्ड 77.3% पर पहुंच गई, जो एक साल पहले 74.9% थी।इस बीच, व्यापारी भुगतान में क्रेडिट कार्ड की हिस्सेदारी घटकर 17.7% रह गई, जो एक साल पहले 19.8% थी।डेबिट कार्ड भी 3.9% से गिरकर 3.2% हो गए।वह बदलाव नया नहीं है; यह वर्षों से बस निर्माण ही कर रहा है। उस समय वर्ल्डलाइन इंडिया की एक रिपोर्ट के अनुसार, कैलेंडर वर्ष 2021 में, कार्ड (क्रेडिट और डेबिट संयुक्त) में अभी भी व्यापारी भुगतान मात्रा का 26% और व्यापारी भुगतान मूल्य का 53% हिस्सा था, जबकि यूपीआई का पी2एम मात्रा हिस्सा 56% था।पांच साल बाद, कार्डों ने चेकआउट काउंटर पर अपनी अधिकांश पकड़ खो दी है, भले ही समग्र भुगतान बाजार कई गुना बढ़ गया हो।

डेबिट कार्ड पर सबसे ज्यादा मार क्यों पड़ी?

डेबिट कार्डों की सबसे ज्यादा मार पड़ी है। वर्ल्डलाइन के 2025 डेटा से पता चलता है कि भौतिक दुकानों पर डेबिट कार्ड का उपयोग साल-दर-साल लगभग 8% गिर गया है, भले ही एक अरब से अधिक डेबिट कार्ड अभी भी प्रचलन में हैं।रिपोर्ट इसका स्पष्ट वर्णन करती है। डेबिट कार्ड का उपयोग अब ज्यादातर नकद निकासी के लिए किया जाता है, किसी दुकान पर भुगतान के लिए नहीं।एक अलग एसबीआई रिसर्च अध्ययन में कुछ ऐसा ही पाया गया: यूपीआई लेनदेन मूल्य में प्रत्येक 1 रुपये की वृद्धि से डेबिट कार्ड लेनदेन मूल्य 14 पैसे कम हो जाता है।जब क्यूआर स्कैन में पांच सेकंड लगते हैं और व्यापारी को कुछ भी खर्च नहीं करना पड़ता है तो कार्ड क्यों रखें, पिन याद रखें और मशीन का इंतजार क्यों करें?

क्रेडिट कार्ड हिस्सेदारी के रूप में कम हो रहे हैं – लेकिन गायब नहीं हो रहे हैं

यहीं पर भारत के खर्च की कहानी और दिलचस्प हो जाती है। क्रेडिट कार्ड खर्च अभी भी बढ़ रहा है।इक्विरस सिक्योरिटीज की एक रिपोर्ट के अनुसार, मई में, यह महीने-दर-महीने 2.6% बढ़कर 2.02 ट्रिलियन रुपये हो गया, और यूपीआई पी2एम खर्च क्रेडिट कार्ड के 6.6% के मुकाबले साल-दर-साल 25.2% की तेजी से बढ़ा।प्रचलन में क्रेडिट कार्डों की संख्या भी बढ़ती गई, उस एक महीने में दस लाख से अधिक, कुल मिलाकर 120.5 मिलियन हो गई।

इसलिए क्रेडिट कार्ड खत्म नहीं हो रहे हैं। उन्हें एक अलग नौकरी की ओर धकेला जा रहा है। ई-कॉमर्स में प्रति क्रेडिट कार्ड औसत मासिक खर्च लगभग 10,500 रुपये है, जबकि पॉइंट-ऑफ-सेल खरीदारी के लिए यह लगभग 6,300 रुपये है और अकेले ई-कॉमर्स कुल क्रेडिट कार्ड खर्च का 62% से अधिक है।क्रेडिट कार्ड एक ऐसा उपकरण बना हुआ है जिसकी मदद से लोग बड़ी, अधिक महत्वपूर्ण खरीदारी के लिए पहुंचते हैं: इलेक्ट्रॉनिक्स, यात्रा, बड़ी-टिकट वाली खरीदारी।छोटे, लगातार, रोजमर्रा के लेनदेन के लिए यूपीआई अपराजेय बन गया है।

एक बाज़ार जो वास्तव में अभी भी उथला है

विशेष रूप से, भारत का क्रेडिट कार्ड बाज़ार, तमाम विकास के बावजूद, अभी भी आश्चर्यजनक रूप से छोटा है।हाल ही में ट्रांसयूनियन सिबिल रिपोर्ट में पाया गया कि चार क्रेडिट-सक्रिय भारतीयों में से केवल एक के पास वास्तव में क्रेडिट कार्ड है, लगभग 25 करोड़ क्रेडिट-सक्रिय उपभोक्ताओं में से लगभग 5.2 करोड़ कार्डधारक हैं।यह अन्य बाज़ारों से बहुत पीछे है: कोलंबिया में क्रेडिट कार्ड की पहुंच 62%, यूके में 70%, यूएस में 81% और हांगकांग में 98% है।

जो भी वृद्धि हुई है वह नए ग्राहकों से कम और मौजूदा ग्राहकों द्वारा अतिरिक्त कार्ड लेने से अधिक हुई है।2016 और 2026 के बीच, लाइव क्रेडिट कार्ड की संख्या 5.1 गुना बढ़ गई, लेकिन अद्वितीय कार्डधारक केवल 3.6 गुना बढ़े, जिसका अर्थ है कि बैंक पहली बार कार्डधारकों को लाने के बजाय उन लोगों को दूसरे और तीसरे कार्ड सौंप रहे हैं जिनके पास पहले से ही एक है।तीन या अधिक क्रेडिट कार्ड रखने वाले लोगों की हिस्सेदारी एक दशक पहले 12% से बढ़कर आज 22% हो गई है।नए-से-क्रेडिट-कार्ड ग्राहकों ने हाल ही में केवल 8% नए जोड़े हैं, जो एक साल पहले 26% से काफी कम है।

कार्ड चुपचाप UPI का हिस्सा बन रहे हैं

हालाँकि, सबसे महत्वपूर्ण बदलाव कार्ड बनाम यूपीआई नहीं है – यह यूपीआई के अंदर दिखने वाले कार्ड हैं।2022 से RuPay क्रेडिट कार्ड को सीधे Google Pay, PhonePe और Paytm जैसे UPI ऐप्स से जोड़ा जा सकता है। किसी अन्य की तरह ही क्यूआर कोड को स्कैन करें, सिवाय इसके कि पैसा आपके बैंक बैलेंस के बजाय आपकी क्रेडिट लाइन से निकल जाए।यह बड़े प्रभाव वाला एक छोटा तकनीकी परिवर्तन है क्योंकि प्लास्टिक कार्ड वैकल्पिक हो जाता है लेकिन इसके पीछे का क्रेडिट उत्पाद जीवित रहता है।आज केवल RuPay कार्ड ही ऐसा कर सकते हैं, वीज़ा और मास्टरकार्ड क्रेडिट कार्ड अभी भी UPI से लिंक नहीं किए जा सकते हैं, यही कारण है कि NPCI का अपना नेटवर्क वैश्विक कार्ड नेटवर्क की कीमत पर क्रेडिट कार्ड वॉल्यूम का हिस्सा हासिल कर रहा है।बैंक इससे लड़ने के बजाय इसमें झुक गए हैं: अधिकांश प्रमुख जारीकर्ता अब विशेष रूप से यूपीआई खर्च के लिए बनाए गए रुपे वेरिएंट की पेशकश करते हैं, कुछ क्यूआर लेनदेन पर इनाम गुणक के साथ।अगला कदम, यूपीआई पर क्रेडिट लाइन, इससे भी आगे बढ़कर बैंकों को बिना किसी भौतिक या आभासी कार्ड के यूपीआई ऐप के माध्यम से पूर्व-अनुमोदित क्रेडिट सुविधा प्रदान करती है।

तो क्या UPI कार्ड को कम उपयोगी बना देता है?

उत्तर ईमानदारी से इस बात पर निर्भर करता है कि आपका आशय “कार्ड” के किस भाग से है। एक प्लास्टिक की वस्तु के रूप में जिसे आप अपने बटुए में रखते हैं और मशीन पर स्वाइप करते हैं, यूपीआई ने पहले ही भारत में दैनिक खर्च के लिए कार्ड को अनावश्यक बना दिया है। विशेष रूप से डेबिट कार्ड अब खरीदारी के बजाय एटीएम से निकासी द्वारा जीवित रखे जाने वाले उत्पाद की तरह दिखते हैं।एक वित्तीय उत्पाद के रूप में क्रेडिट, एक अलग कहानी है। यह सिकुड़ नहीं रहा है – यह विशिष्टीकरण कर रहा है। यह बड़ी खरीदारी, यात्रा, ई-कॉमर्स और ईएमआई की ओर बढ़ रहा है, साथ ही इसके खिलाफ प्रतिस्पर्धा करने के बजाय यूपीआई के शीर्ष पर सवार होकर दूसरा जीवन तलाश रहा है।एक व्यापक मामला यह भी है कि यूपीआई का वास्तविक प्रभाव चेकआउट पर कौन सा उपकरण जीतता है उससे परे है। आशीष देसाई, एसपी जैन इंस्टीट्यूट ऑफ मैनेजमेंट एंड रिसर्च (एसपीजेआईएमआर) में सूचना प्रबंधन और विश्लेषण के एसोसिएट प्रोफेसर और अल्पविराम; तर्क है कि यूपीआई का सबसे बड़ा योगदान भारत की डिजिटल और वित्तीय साक्षरता में रहा है, न सिर्फ इसकी भुगतान पाइपलाइन।उनका कहना है कि डिजिटल प्लेटफ़ॉर्म छोटे व्यापारियों को, जो पहले “डिजिटल रूप से अंधेरे” थे, एक वित्तीय पदचिह्न देते हैं जिसका उपयोग क्रेडिट स्कोरिंग के लिए किया जा सकता है, जबकि प्रत्येक यूपीआई लेनदेन डिजिटल टूल का उपयोग करने में एक सबक के रूप में दोगुना हो जाता है।जन धन और आधार जैसी योजनाओं के तहत खोले गए बैंक खाते वित्तीय समावेशन का केवल आधा हिस्सा थे, उन्होंने नोट किया – वास्तविक उपयोग अन्य आधा है और यह अंतर यूपीआई ने भरा है।जैसा कि देसाई कहते हैं, “UPI इन खातों को संचालित करता है, जिससे वित्तीय समावेशन को समर्थन मिलता है।”

क्या कार्ड अप्रचलित हो रहे हैं?

सीधा – सा जवाब है ‘नहीं’। लेकिन वे रोजमर्रा के खर्च में कम केंद्रीय होते जा रहे हैं।नवीनतम व्यापारी-भुगतान डेटा यह स्पष्ट करता है। नियमित खरीदारी के लिए यूपीआई भारत की प्रमुख डिजिटल भुगतान पद्धति बन गई है, जबकि बिक्री के बिंदु पर डेबिट कार्ड लगातार अपनी भूमिका खो रहे हैं।क्रेडिट कार्ड भी व्यापारी-भुगतान हिस्सेदारी खो रहे हैं, लेकिन उनका महत्व ई-कॉमर्स, बड़ी खरीदारी, पुरस्कार और क्रेडिट तक पहुंच जैसे क्षेत्रों द्वारा संरक्षित किया जा रहा है।बड़ा बदलाव कार्डों का गायब होना नहीं बल्कि एक नए भुगतान पदानुक्रम का उदय है।रोजमर्रा के खर्च के लिए, क्यूआर कोड तेजी से भारत का डिफ़ॉल्ट चेकआउट बटन बन गया है।डेबिट कार्ड को व्यापारी भुगतान के मार्जिन की ओर धकेला जा रहा है।क्रेडिट कार्ड ऑनलाइन, प्रीमियम और क्रेडिट आधारित खर्च की ओर बढ़ रहे हैं।और यूपीआई स्वयं पात्र क्रेडिट उत्पादों को उसी परिचित भुगतान इंटरफ़ेस के माध्यम से संचालित करने की अनुमति देकर पारंपरिक रूप से कार्ड से जुड़े कार्यों को अवशोषित करना शुरू कर रहा है।इसका मतलब है कि भुगतान का भविष्य प्लास्टिक और क्यूआर कोड के बीच लड़ाई नहीं हो सकता है।क्यूआर कोड बस सामने का दरवाजा बन सकता है जिसके माध्यम से कई अलग-अलग प्रकार के पैसे – बैंक जमा, क्रेडिट कार्ड और क्रेडिट लाइनें – अंततः प्रवाहित होती हैं।हालाँकि, अभी एक बात स्पष्ट है: जब भारत में रोजमर्रा की चीजें खरीदने की बात आती है, तो स्वाइप अब राजा नहीं रह गया है। स्कैन है.