यूपीआई बनाम क्रेडिट कार्ड: एमडीआर के बाद भुगतान के लिए आपको क्या चुनना चाहिए?

लेखक पैसाबाज़ार के सीईओ हैंजब यूपीआई और क्रेडिट कार्ड के बीच चयन करने की बात आती है, तो उपभोक्ताओं को लेनदेन की तत्काल लागत के बजाय प्रत्येक भुगतान विधि से प्राप्त होने वाले समग्र मूल्य पर ध्यान देना चाहिए। जबकि UPI सुविधा और सरलता प्रदान करता है, क्रेडिट कार्ड कैशबैक, पुरस्कार और अतिरिक्त सुविधाएं प्रदान करते हैं। उच्च-मूल्य वाले यूपीआई लेनदेन पर एमडीआर पर अब चर्चा होने के साथ, लेनदेन के संपूर्ण अर्थशास्त्र को समझना और भी महत्वपूर्ण हो जाता है।लेन-देन का कुल मूल्य भुगतान मोड, लेन-देन मूल्य, लागू एमडीआर (यदि कोई हो) और भुगतान विधि से जुड़ी वैल्यू-बैक सहित कई कारकों पर निर्भर करता है। यह विशेष रूप से प्रासंगिक हो जाता है क्योंकि यूपीआई RuPay क्रेडिट कार्ड के माध्यम से क्रेडिट कार्ड पारिस्थितिकी तंत्र के साथ तेजी से जुड़ रहा है।

यूपीआई और कार्ड उपभोक्ता वॉलेट में विभिन्न उद्देश्यों की पूर्ति करते हैं

जब कोई उपभोक्ता बैंक खाते से यूपीआई भुगतान करता है, तो पैसा सीधे खाते से काट लिया जाता है। हालांकि यह सरलता और सुविधा प्रदान करता है, ऐसे भुगतान आम तौर पर कभी-कभार व्यापारी-विशिष्ट प्रस्तावों के अलावा, किसी भी सार्थक पुरस्कार के साथ नहीं आते हैं।एक क्रेडिट कार्ड इस समीकरण को बदल देता है। उपभोक्ता आज खरीदारी कर सकता है और कार्ड के बिलिंग चक्र और भुगतान शर्तों के आधार पर 40-50 दिनों की ब्याज मुक्त अवधि प्राप्त कर सकता है। इसके अलावा, जब यह RuPay क्रेडिट कार्ड है जो UPI भुगतान का समर्थन करता है, तो यह लचीलापन UPI ​​की सुविधा के साथ जुड़ जाता है।

पुरस्कार या कैशबैक के रूप में वैल्यू-बैक अर्थशास्त्र को बदल सकता है

क्रेडिट कार्ड तेजी से विशिष्ट व्यय व्यवहार के आधार पर डिज़ाइन किए जा रहे हैं। कार्ड के आधार पर, उपभोक्ता रोजमर्रा की खरीदारी से लेकर यात्रा बुकिंग और इलेक्ट्रॉनिक्स जैसे उच्च-टिकट खर्चों तक की श्रेणियों पर कैशबैक या रिवॉर्ड पॉइंट अर्जित कर सकते हैं।एक रुपये पर विचार करें. कार्ड पर 50,000 के लेनदेन पर खर्च पर 5% कैशबैक की पेशकश। कार्ड की शर्तों, मोचन मूल्य और लागू सीमा के अधीन, उपभोक्ता संभावित रूप से 2,500 रुपये वापस प्राप्त कर सकता है। अब यदि उपभोक्ता यूपीआई के माध्यम से समान राशि का भुगतान करना चुनता है और व्यापारी 0.4% की पूरी एमडीआर लागत उपभोक्ता पर डालता है, तो उन्हें अतिरिक्त 200 रुपये का भुगतान करना होगा, जिससे उनके लिए उत्पाद महंगा हो जाएगा, बिना किसी अतिरिक्त लाभ के।वास्तव में, अधिकांश परिदृश्यों में, क्रेडिट कार्ड उपभोक्ताओं को पुरस्कार, कैशबैक और अन्य लाभों के माध्यम से अधिक मूल्य प्रदान कर सकते हैं, बिना उन पर कोई अतिरिक्त भुगतान प्रसंस्करण शुल्क लगाए। हालाँकि, यह तभी सच है जब उपभोक्ता ब्याज या वित्त शुल्क से बचते हुए अपने क्रेडिट कार्ड बिलों का पूरा और समय पर भुगतान करते हैं। एक बार जब बकाया राशि पर ब्याज लगना शुरू हो जाता है, तो यह पुरस्कार या कैशबैक के माध्यम से अर्जित मूल्य से अधिक हो सकता है, जो संभावित रूप से क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने के लाभों को समाप्त कर सकता है।यही कारण है कि केवल एमडीआर जैसे लेनदेन शुल्क के आधार पर भुगतान विधियों की तुलना करना भ्रामक हो सकता है। पुरस्कार, ऑफ़र और अन्य मूल्य-वापसी प्रणालियों को भी ध्यान में रखा जाना चाहिए। उसी समय, एक कार्ड वार्षिक या ज्वाइनिंग शुल्क ले सकता है, इनाम की सीमा लगा सकता है, कुछ श्रेणियों को बाहर कर सकता है, या कुछ लेनदेन पर कम इनाम दर की पेशकश कर सकता है – जिस पर भी विचार किया जाना चाहिए।

केवल लेन-देन का आकार ही बेहतर विकल्प का निर्धारण नहीं करता है

एक आम धारणा यह है कि यूपीआई छोटी खरीदारी के लिए सबसे उपयुक्त है जबकि कार्ड बड़े लेनदेन के लिए अधिक उपयुक्त हैं। हालाँकि, व्यवहार में, उत्तर अधिक सूक्ष्म है।यहां तक ​​कि क्रेडिट कार्ड पर 500 रुपये का छोटा लेनदेन भी बैंक-खाते यूपीआई के माध्यम से उसी लेनदेन से अधिक मूल्यवान हो सकता है यदि कार्ड उस विशेष खर्च पर सार्थक कैशबैक या पुरस्कार प्रदान करता है। इसके विपरीत, यदि लेनदेन कार्ड की इनाम श्रेणियों के बाहर आता है या लागू मासिक इनाम सीमा पहले ही समाप्त हो चुकी है, तो 50,000 रुपये का लेनदेन क्रेडिट कार्ड के उपयोग को उचित नहीं ठहरा सकता है।इसलिए, उपभोक्ताओं को खर्च की आवृत्ति और समय के साथ उत्पन्न संचयी पुरस्कारों को देखना चाहिए। छोटे व्यक्तिगत लेन-देन तब महत्वपूर्ण मूल्य में वृद्धि कर सकते हैं जब वे मासिक व्यय का एक बड़ा हिस्सा बनते हैं। साथ ही, कार्ड-विशिष्ट छूट, कैशबैक, मर्चेंट ऑफ़र और रिवॉर्ड पॉइंट और भी मूल्य जोड़ सकते हैं। इसलिए, लेन-देन के मूल्यों पर ध्यान दिए बिना, कार्ड और व्यापारियों के बीच प्रभावी लाभ काफी भिन्न हो सकता है।

क्रेडिट कार्ड तत्काल लेनदेन से अधिक मूल्य प्रदान कर सकते हैं

क्रेडिट कार्ड भुगतान का अक्सर अनदेखा किया जाने वाला पहलू यह है कि उनका मूल्य पुरस्कार तक सीमित नहीं है। जो उपभोक्ता जिम्मेदारी से अपने ऋण का प्रबंधन करते हैं, उनके लिए ब्याज-मुक्त अवधि उपयोगी नकदी-प्रवाह लचीलापन प्रदान कर सकती है। कुछ लेन-देन ईएमआई रूपांतरण के लिए भी पात्र हो सकते हैं, जिससे बड़ी खरीदारी कई महीनों तक फैल सकती है। क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता-विशिष्ट ऑफ़र, महत्वपूर्ण लाभ, यात्रा विशेषाधिकार और बहुत कुछ के साथ आते हैं।लेकिन इन लाभों का तभी महत्व है जब वे वास्तव में उपभोक्ता के लिए प्रासंगिक हों। जिन लाभों का उपयोग शायद ही कभी किया जाता है, उनके लिए वार्षिक शुल्क का भुगतान करना आवश्यक रूप से आर्थिक अर्थ नहीं रखता है।

उपभोक्ता के खर्च करने के तरीके को ही विकल्प चुनना चाहिए

अंततः, ऐसी कोई एकल भुगतान विधि नहीं है जो प्रत्येक उपभोक्ता या प्रत्येक लेनदेन के लिए सर्वोत्तम मूल्य प्रदान करेगी। महत्वपूर्ण बदलाव केवल सुविधा या लेनदेन मूल्य के लेंस के माध्यम से भुगतान विधियों को देखना बंद करना है और इसके बजाय भुगतान के शुद्ध अर्थशास्त्र पर विचार करना और उस भुगतान साधन को चुनना है जो किसी के व्यक्तिगत खर्च पैटर्न के लिए सबसे सार्थक मूल्य प्रदान करता है।

एमडीआर समीकरण बदल सकता है, लेकिन जरूरी नहीं कि सभी के लिए एक ही तरह से हो

उच्च-मूल्य वाले यूपीआई लेनदेन पर एमडीआर के आसपास की चर्चा इस तुलना में एक और आयाम जोड़ती है। एमडीआर डिजिटल भुगतान स्वीकार करने से जुड़ी लागत का प्रतिनिधित्व करता है, और व्यापारियों के लिए सापेक्ष अर्थशास्त्र भुगतान उपकरणों और लेनदेन प्रकारों में भिन्न हो सकता है।हालाँकि, उपभोक्ताओं पर प्रभाव इस बात पर निर्भर करेगा कि पारिस्थितिकी तंत्र कैसे प्रतिक्रिया देता है। यदि व्यापारी अतिरिक्त लागत को वहन करते हैं, तो उपभोक्ता पर बहुत कम या कोई प्रभाव दिखाई नहीं देगा। यदि लागत मूल्य निर्धारण या अतिरिक्त भुगतान-संबंधित शुल्क में परिलक्षित होती है, तो उपभोक्ताओं को उत्पाद की लागत के हिस्से के रूप में इसका भुगतान करना पड़ सकता है।यह अभी भी देखा जाना बाकी है कि व्यापारी ऐसी लागतों का बोझ उपभोक्ताओं पर डालते हैं या नहीं और किस हद तक।(अस्वीकरण: शेयर बाजार, या किसी अन्य परिसंपत्ति वर्ग या व्यक्तिगत वित्त प्रबंधन पर विशेषज्ञों और विश्लेषकों द्वारा दी गई सिफारिशें और विचार उनके अपने हैं। ये राय टाइम्स ऑफ इंडिया के विचारों का प्रतिनिधित्व नहीं करती हैं।)